1. להתחיל מהמידע הבסיסי (וזה יותר קל ממה שחושבים)

אין צורך לשבת שעות על תקציב. מספיק להביא את המידע כמו שהוא:

מה אפשר להעלות?

• תנועות עו"ש שהורדתם מהבנק
• פירוט כרטיסי אשראי (בפורמט Excel / PDF / CSV)
• רשימת הוצאות ידנית אם יש
• נתוני הכנסות ומטרות כלכליות
• הוצאות קבועות שמהן “אי אפשר לזוז”

הבינה המלאכותית יכולה לנתח את הקובץ, לקטלג הוצאות, לזהות דפוסים ולהראות איפה הכסף באמת הולך – הרבה יותר מהר ממה שאפשר לעשות ידנית.

משפט פתיחה אפשרי:
“מצרפת קובץ תנועות עו״ש + פירוט אשראי. תנתחי לי את זה ותתני לי תמונת מצב ומשימות לשיפור.”

2. לשאול שאלות ברורות וממוקדות, לא כללי “איך חוסכים?”

רוב האנשים שואלים את אותן שאלות:
איך חוסכים? איך מאזנים? למה אנחנו במינוס? פחות עובד…
ככל שהשאלה ספציפית יותר – התשובה תהיה שימושית יותר.

דוגמאות לשאלות פרקטיות שאפשר לשאול אותי:

• “מהן 3 ההוצאות הכי גבוהות שלי לפי הקובץ? ואיך אפשר להוריד כל אחת מהן?”
• “תכיני תקציב חודשי למשפחה לפי הנתונים בקובץ + המלצה לגובה תקציב סביר לכל קטגוריה.”
• “ההוצאה על סופר גבוהה מדי. תני לי 10 דרכים להוזיל בלי להתפשר על איכות.”
• “אנחנו לפני חגים. תבני לי תוכנית הוצאות כדי שלא ניכנס למינוס.”
• “איפה יש חורים בתקציב שאני לא רואה בעיניים?”
• “תרשמי לי מה יקרה אם נצליח לחסוך עוד 600 ש״ח בחודש למשך שנה.”
• “מה הסכום הריאלי שאפשר לחסוך לפי ההתנהלות שלנו עכשיו?”

המטרה: פחות פילוסופיה, יותר פרקטיקה.

3. להשתמש ב-AI כמלווה יומי/שבועי קטן

AI עובד הכי טוב כשהוא לא “פרויקט חד־פעמי”, אלא חלק משגרה קלילה:

דוגמאות שיעזרו להתמיד:

• “תני לי טיפ יומי להתנהלות כלכלית בגובה העיניים.”
• “תזכירי לי בסופ״ש לבדוק חיובים קרובים.”
• “עזרי לי לבנות רשימת קניות חכמה לפי התקציב השבועי.”
• “הציעי 3 ארוחות זולות לשבוע הקרוב.”
• “תבני לי תזכורת חודשית: לבדוק ביטוחים, חבילות סלולר, ועד בית ועוד.”

זה יוצר שקט, בלי מאמץ גדול.

4. לתכנן קדימה עם AI 

היתרון הגדול של AI הוא שהוא רואה קדימה גם כשאנחנו עסוקים בבלאגן של היום־יום.

מה אפשר לבקש?

• לוח שנה כלכלי שנתי למשפחה
• תכנון הוצאות לפי עונות/חגים/חופשות
• תוכנית להיערכות לשנה הבאה (חוגים, קייטנות, ימי הולדת)
• תכנון חופשה במסגרת תקציב
• סימולציות: “מה קורה אם…”
• תכנון מסלול יציאה מהמינוס עם שלבים ברורים

AI נותן את השקט שהכול נמצא על השולחן
וחוסך לנו הפתעות של הרגע האחרון ועיסוק בכיבוי שריפות

5. להבין את המגבלות: אתם עדיין הנהגים 

AI לא רואה את חשבון הבנק האמיתי שלכם ולא יודע מה עובר עליכם רגשית.
זה אומר:

• חייבים לעדכן נתונים מדי פעם.

• חייבים להפעיל שיקול דעת.

• חייבים לבחור את מה שמתאים למשפחה — לא למה שטכני.

AI נותן רעיונות, סדר, תובנות.
ההחלטות נשארות אצלכם.

לסיכום: AI יכול להפוך את ההתנהלות הכלכלית לקלה, ברורה ופשוטה

אם יודעים איך להשתמש בו, הוא יכול לעזור לכם:
• לראות את התמונה הגדולה
• לקבל החלטות בלי לחץ
• לבנות הרגלים טובים
• לתכנן קדימה במקום לכבות שריפות
• ולהרגיש סוף סוף בשליטה על הכסף

הוא לא מנהל הכסף שלכם. הוא הפנס.

הוא מראה לכם את התמונה בבירור, מוצא פתרונות מהר, מפשט תהליכים ומוריד לחץ.
אבל אתם עדיין הנהגים: אתם מחליטים, אתם קובעים גבולות, ואתם בוחרים מה מתאים למשפחה.

כשמשתמשים בכלי נכון,
אפשר להפסיק לכבות שריפות ולהתחיל להתנהל חכם, פשוט ורגוע.

The post מדריך פרקטי: איך להשתמש ב-AI לניהול כלכלת המשפחה appeared first on משפחה שווה.

רק להחזיק את הראש מעל המים
שנתיים ששרדנו בהם

החיים חזרו, אבל לא בדיוק כמו שהיו 
ולכן, זה הזמן לשקם, להתארגן מחדש, ולבנות כלכלה משפחתית יציבה, חזקה וחכמה יותר.

שלב 1: עיצרו

• קחו רגע – הבינו מה עברתם בשנים האחרונות: כמה זמן היה השירות, מה קרה לגובה ההכנסות, אילו הוצאות חריגות נוצרו.

היה שירות מילואים ארוך, היתה ירידה בהכנסה, דחייה של חיסכון, היו הוצאות גדולות ולא מתוכננות על עזרה או תשלומים שהיו ללא כיסוי.

זה לא זמן להאשים, אלא להסתכל קדימה. אנחנו באים לשנות משהו חדש- אולי אפילו טוב יותר ממה שהיה. קחו את זה כהזדמנות.

שלב 2: מיפוי מציאותי של התקציב

• הזינו לגיליון את כל מקורות ההכנסות, מענקים, החזרים וכו'.
• כתבו את ההוצאות: קבועות, חריגות – מה שהיה “משבר” חד פעמי ומה שגרתי.
• חשוב: אפשר להשתמש בייעוץ חיצוני או באוטומציה (למשל סריקה של חשבוניות) – זה מקל ותומך.
• למי ששירת במילואים ומצא עצמו במצב כלכלי מורכב – יש הטבות ממשלתיות שהזדמנות לבדוק:
  • הנחה בארנונה, הנחה ברכישת קרקע או המשכנתא למשרתי מילואים. (כל זכות)
  • מענקים ושירותי סיוע לחיילי מילואים – למשל הקרן למשרתי מילואים שנפגעו. (miluim.idf.il)
  • זכאות לתמיכה משפטית או פיננסית, מענק החזר הוצאות לילדים של משרתי מילואים. (miluim.idf.il)
    אל תוותרו על מיצוי זכויות – לפעמים מה שמגיע לכם פשוט נשכח. וזו הזכות שלכם וזה לא בא על חשבון אף אחד אחד
• זמן טוב גם לרכז במקום אחד את כל החסכונות עם אקסל לסדר בחסכונות לניהול טוב יותר

שלב 3: בניית תוכנית התאוששות ועתיד

• קבעו מטרה קצרה (חודשיים-שלושה): “לסגור חוב קטן”, “לבטל מנוי מיותר”, “לפתוח קרן חירום”.
• קבעו מטרה בינונית (שנה): “להגדיל את החיסכון ב־X”, “לחסוך תקציב חירום בגובה 3 הכנסות חודשיות”.
• קבעו מטרה ארוכת טווח: “טיול משפחתי ליפן”, “להוריד חוב גדול”, “לרכוש דירה או להקים עסק”.
• גם אם השירות הצבאי או המילואים גרמו לקשיים – אתם יכולים להפוך את הדרך הזו להזדמנות לחיזוק הכלכלי שלכם.

שלב 4: ליישם – סדר, רוטינה וכלים

• בחרו יום קבוע בחודש לבדוק את התקציב – הכנסות, הוצאות, פעולות משמעותיות.
• השתמשו בטבלאות עם קטגוריות ברורות: מזון, תחבורה, בילויים, חירום.
• פעולות מיידיות שיעזרו:
  • זיהוי “מנויים ישנים” – למשל שירותים שלא משתמשים בהם עוד, או כפילויות
  • בדיקה של הוצאות כנראה נגררות מאז המלחמה – האם הן עדיין רלוונטיות?
  • ממשו את ההטבות למשרתי מילואים אם רלוונטי – כדי להוריד עומס מהתקציב.
• בנו קרן חירום – גם אם הצעד קטן. תחושת “יש משהו בצד” היא תחושה שנותנת יציבות.

שלב 5: לבנות חוזקה חברתית וכלכלית

• דברו עם בן/בת-זוג, הילדים – שתפו את התקציב, היעדים והאתגרים.
• שקלו ייעוץ כלכלי משפחתי – לפעמים קול חיצוני נותן תובנות שלא ראינו לבד.
• צרו שותפות משפחתית – כל אחד יודע “מה התפקיד שלי” בתקציב.
• חשוב לזכור – איכות חיים חשובה. בין ה”לתכונן לעתיד” לבין “לחיות עכשיו” – צריך איזון.

שלב 6: להעריך ולהתאים

• בסוף כל רבעון: עברו על הנתונים – האם התקציב עומד? מה השתנה?
• שאלו את עצמכם: “האם אני בדרך למטרה שהצבתי?” אם לא – מה צריך להתעדכן?
• היו גמישים – השירות בצבא או במילואים יכול להמשיך להפתיע, והחוזקה היא בהתאמה.

סיום

שנתיים של מלחמה יצרו שינוי
אבל זה לא חייב להכתיב את העתיד שלכם.

כשמשפחה מחליטה לפעול ביחד, להבין איפה היא עומדת ולהתקדם – היא לא רק משקמת, היא מחזקת את עצמה.
אם אתם מרגישים שהגיע הזמן ליציבות כלכלית אמיתית ושקט אמיתי – זה הזמן להתחיל.
ואנחנו כאן כדי לעזור – עם כלים, ליווי, ועשייה אמיתית.

וינסטון צ'רצ'יל אמר ש:"פסימיסט רואה קושי בכל הזדמנות, אופטימיסט רואה הזדמנות בכל קושי."
עכשיו זה הזמן שלנו להיות אופטימיים

The post איך משקמים את כלכלת המשפחה אחרי שנתיים של מלחמה appeared first on משפחה שווה.

1. מעקב הוצאות וניהול אקסלים

נותן תחושת שליטה קטנה ויכול לעזור לחודשים הבאים קדימה.

מומלץ להתחיל למלא את האקסל "ניהול תקציב משפחתי" לפי הערכה והוצאות קבועות ידועות

אקסל לניהול תקציב משפחתי

ואח"כ את מעקב ההוצאות השבועי לנהל באקסל הזה:

מעקב הוצאות חרבות ברזל 2023

2. מעבר על הוצאות קבועות והקפאת או ביטול תשלומים שניתן

כמובן לבדוק טוב טוב אותיות קטנות

משכנתא, חבילות תקשורת, טלוויזיה, חוגים וכו'.

3. ניהול קניות

סופר, ביגוד, פארם וכו'

רק מה שצריך ולטווח הקרוב

4. הכרת הזכויות והגשת פיצויים

מצ"ב לינק לאתר המקיף את כל הזכויות האישיות, תעסוקתיות, פגיעות וכו'

חרבות ברזל - זכויות במצב חירום

5. בקשה למענקי סיוע וקרן פיצויים

מצ"ב לינק להגשת בקשות מקוונות למענקים וסיוע

סיוע לתושבי העוטף המפונים בעקבות מלחמת "חרבות ברזל"

6. זכויות בעבודה

יצירת קשר עם מקום העבודה

וניצול ימי חופש או ימי מחלה בהתאם לתנאי העסקה

נשאר לכם זמן וחשק?

עשו סדר בחסכונות

סדר בחסכונות (אקסל להורדה בראש המאמר)

זמן לעדכן יתרות, סיסמאות והכי חשוב- תנאים

The post התנהלות כלכלית למפונים "חרבות ברזל" 2023 appeared first on משפחה שווה.

הילדים בבית, הימים ארוכים, המטבח פעיל 24/7, במשרד עובדים רגיל

ובתוך כל זה אנחנו רוצים גם קצת כיף, חוויות, בילויים וזמן מהנה עם הילדים.

ויש דברים שעולים כסף- הרבה כסף

מה עושים?

מתכננים.

בונים תוכנית כלכלית לקיץ

הדברים ברורים, ההוצאות מגובות ועכשיו נשאר רק להנות

הילדים יודעים למה לצפות ולנו יש שקט כלכלי ללא הפתעות.

קבלו אקסל פשוט ומושלם לניהול הקיץ

שלב ראשון – הזנת נתונים

פותחים את גיליון 1 "תקציב שבועי" וממלאים את עמודה B ("תקציב שבועי") לפי סדרי העדיפויות שלכם ומה שמתאפשר.

האקסל כבר יחשב לבד את התקציב החודשי (עמודה C).

הרעיון הוא שיותר קל לנו לחשוב ברמה שבועית,

אבל חשוב גם לראות את הסכום החודשי ולהבין האם זה ריאלי לנו.

זה טוב ויפה שבא לי לאכול בחוץ כל שבוע ב-500 ש"ח,

אבל להוציא עכשיו 2,000 ש"ח בחודש על אוכל בחוץ נשמע קצת מוגזם…

# בעמודה A "סעיף בילוי" ניתן לשנות את שמות הסעיפים לפי רצון וצורך אישי (ישתנו לבד בהתאם לשאר הקובץ)

לאחר סיום הזנת הנתונים, משחק עם המספרים ואישור הסכום הסופי לאוגוסט-

אפשר להתחיל ליהנות בראש שקט.

שלב שני – הזנת הוצאות

לאחר בילוי נכנסים לגיליון מספר 2 "הוצאות בפועל":

• הזנת שבוע (עמודה A) מתוך בחירה מרובה
• הזנת סעיף בילוי (עמודה B) מתוך בחירה מרובה
• הזנת סכום (עמודה C)

שלב שלישי – מעקב וניטור

מעקב אחרי הנתונים ושמירה על התקציב

נכנסים לגיליון שבוע 1 עד 4 (לפי הזמן) מתרשמים ממצב התקציב ושומרים את האצבע על הדופק

שלב רביעי – אתם עוד פה???

הורידו את האקסל ואיתו תרד אבן של מועקה ולחץ מאוגוסט

אקסל להורדה- מעקב הוצאות לחופש הגדול

טיפ חשוב (ומשנה חיים)

מזומן. מזומן ומזומן

נותן שקט, מסגרת ואי אפשר לחרוג.

השליטה אבסולוטית.

תכננתם בילוי בים בתקציב של 100 ש"ח?

קחו 100 ש"ח מזומן ואת האשראי השאירו בבית

קצת מפחיד, מלחיץ. אבל זה עובר (מניסיון)

וחוסך ים של וויכוחים, דיונים ומו"מים

לקריאה והעמקה בניהול מזומן והארנק המחולק

בהצלחה

The post מעקב אקסל לחופש הגדול appeared first on משפחה שווה.

העלו לנו את מחירי הפסטה, הדלק והחשמל. (על הנדל"ן כבר לא נעים לדבר)

והחלום לחיות ברווחה או אפילו לסיים את החודש עם קצת עודף הולך ומתרחק.

אז מה הבשורה הטובה?

יש מה לעשות, והרבה!

אבל…. (ברור שיש קאצ') צריך לעשות ובכמה מקומות ורמות במקביל:

• לא יעזור לנו רק להצטרף למחאת צרכנים ולהפגין נגד יוקר המחיה
• וגם לא רק להחליף סוג פסטה או לעבור לסופר זול בלבד
• וגם לא להחליט שהשנה יוצאים לקמפינג במקום לשבוע בקריביים

אמיצים מספיק בשביל לעשות שינוי אמיתי? יסודי? משמעותי?

כזה שלא מושפע מעליות מחירים או מגחמות שוק ההון?

איך אפשר לחיות בצורה עצמאית ואחראית?

קודם כל להבין שיש דברים שתלויים בנו ויש כאלו שלא.

וברגע שיש לי אחריות לשים אוכל על השולחן לילדים שלי או לחמם להם את הבית בחורף, חובה עלי לנהוג באחריות ולנהל את הכסף שלי ככה שאגיע לכל אותם יעדים.

ובשביל להגיע לכל אותם יעדים רובנו צריכים להקריב כמה דברים בדרך. אצל אחד זה יהיה הפילאטיס מכשירים ואצל האחר זה יהיה אוטו זול יותר ואצל השלישי זה יצריך מעבר דירה למקום מרוחק.

אבל המשותף בין כולם זו ההבנה כי כלום לא קדוש, כי יש דברים חשובים יותר וחשובים פחות וכי בשביל לדאוג למשפחה שלנו אנחנו צריכים לקחת לפעמים החלטות לא נעימות ולא תואמות את אורח החיים הנוכחי שלנו.

"אלוהים תן לי את האומץ לשנות את מה שאפשר,

את הכוח לקבל את מה שאי אפשר לשנות

ואת החוכמה להבדיל בין השניים."

החוכמה. אותה נקודה בה רובינו נופלים כי נדמה לנו שהילד חייב גם הוראה מתקנת וגם ג'ודו.

אז תאכלס מה עושים?

1) בונים תקציב משפחתי

האמא והאבא של כל העולם הפיננסי המשפחתי שלנו. איך אפשר לתכנן חופשה בחו"ל אם לא יודעים כמה המשכנתא שלנו או כמה בממוצע אנחנו משלמים בסופר?

והפתעה- זה לא כזה קשה. אפשר בקלות לבנות לבד או להוריד דוגמא לקובץ אקסל לניהול תקציב משפחתי

2) משנים כמה הרגלים

אין צורך לעבור לסגפנות ואכילת לחם עם בצל. אבל (ויש אבל גדול) של תחום אפור.

אפשר לשנות רק הרגלים בסופר, אפשר לשנות התנהלות מול נותני שירות ואפשר לגלות שזה ממש פשוט ואפשר גם וגם. אבל העיקר להתחיל לצאת מאזור הנוחות שלנו ולהתחיל לנהל את ההוצאות שלנו בצורה אקטיבית ומחושבת.

מוזמנים לקחת רעיונות מתוך 10 פעולות קטנות להנעת תקציב משפחתי

3) יכולות עתידיות

עבודה למתקדמים.

לוקח זמן וקצת מנג'ס לעשות בפעם הראשונה. אבל(!) סופר מתגמל.

בניית טבלה המרכזת את כל תיקי ההשקעות, קופות, פקדונות, חסכונות ופניה במקום אחד.

מתקבלת תמונה יפה ורחבה לעין. נעים לגלות שאם נרצה לשפץ את המטבח או לטוס עם המשפחה לחודשיים לתאילנד, יש קופה שנפתחת בדיוק עוד שנה ועכשיו נשאר רק להתחיל לתכנן.

4) ממשיכים להיאבק ולהצביע ברגליים

לרוב המוצרים יש תחליף (כמו לפסטה יש גם ערים נוספות בארץ), ועלינו מוטלת חובת הבחירה הנכונה, גם אם לא תמיד הכי נעימה. ואת זה נעשה לפי סדרי עדיפויות ורצונות משפחתיים.

לדוגמא זוג+4 שבחרו לעזוב את החיים בתל אביב ועברו לבית עם שטח עצום בצפון הרחוק. אז ההקרבה נראיית גדולה (לא להם אם תשאלו אותם) אבל הרווח שלהם היה עדיף במקרה הזה.

ולמרות מה שהילדים טוענים- נטפליקס זה לא מוצר חובה

מילה וחצי לסיכום אופטימי

מי שמנהל קבוע את התקציב המשפחתי שלו, לא מושפע בצורה דרמטית מעליית המחירים.

הוא מבואס. מאוד. וכועס

אבל הקרקע לא נשמטת מתחת לרגליים- וזה מה שחשוב.

עושים עוד שינוי קטן, עוד התאמה, קצת מוותרים וקצת מקצצים

וממשיכים הלאה

The post עליית מחירים (ולא בגלל זה אנחנו לא עשירים) appeared first on משפחה שווה.

במיוחד לכל אותן משפחות שכבר כמעט שם

לכל אותם משקי בית שמנסים, ושומרים, ומחשבים ומתכננים אבל זה תמיד כמעט, תמיד ליד

במיוחד עבורכם הקמנו שירות שנותן מענה נקודתי יותר

רק ליישר קו, לראות את התמונה הכוללת, לחבר בין כל הנקודות יחד ולהתחיל לקצור את פירות המשכורת

לכל מי שכבר עשה הכל כדי להניע את תקציב המשפחה, אבל עדין מסיים כל חודש עם כלום ביד

מה כולל השירות?

• ניתוח 4 חודשים אחרונים
• השוואה לממוצע במשק (נותן נקודת התייחסות טובה להמשך)
• חלוקה לסעיפי תקציב מוגדרים
• בניית תקציב חודשי ושנתי מאוזן
• המלצות פרטניות לגבי המשך התנהלות
• מתן כלים פרקטיים לניהול כלכלת המשפחה
• מתנה ארנק מחולק (לחיצה לקריאה נוספת על הארנק המחולק)
• קובץ אקסל לניהול שוטף וביצוע שינויים עתידים

משך זמן

לאחר ההתקשרות בנינו, עליכם לשלוח אלינו חומרים: תנועות עו"ש ופירוט אשראי ללא כל מתן אמצעי זיהוי (סופר חשוב מטעמי אבטחת מידע), לענות על מספר שאלות כדי שנכיר אתכם טוב יותר ונדע לבנות לכם הצעה לתקציב שתתאים עד כמה שניתן אליכם ופגישה לתיאום ציפיות ודגש על הדברים החשובים לכם.

מרגע שכל המידע אצלנו,

תוך שבועיים תקבלו את הסיכום המלא וההמלצות במייל.

מהם היתרונות?

דיוק, סדר והתאמה.

רוב ההמלצות שאנחנו קוראים הן משהו גנרי המתאים לרוב האוכלוסייה, אבל לא תמיד מתאים במינון ובשילוב הנכון למשק הבית שלכם.

לכל משפחה דרישות משלה, רצונות ויכולות שונות- והחוכמה היא להתאים את כולם יחד על מנת להגיד לתקציב מאוזן העונה על הצרכים שלכם. (גם לצאת לבלות ולקנות בגדים חדשים הם צורך משתנה במינון אצל כל משפחה ומשפחה)

ולפעמים פשוט צריך קצת מארי קונדו (אומנית הסדר היפנית) כדי להבין מי נגד מי ואיך אפשר לשפר את המצב, וזה יכול להיות ממש פשוט לפעמים ובכמה פעולות קטנות.

אבל צריך להכיר את הנתונים ולבנות תוכנית בשביל לעשות את השינויים.

ובשביל זה בדיוק אנחנו פה.

מילה לסיכום

כסף צריך שינהלו אותו

אי אפשר פשוט לזרום ולקוות לטוב. לא פה.

יש אין ספור דרכים ושיטות- לכם נשאר רק לבחור

The post מה אנחנו עושים בשבילכם? appeared first on משפחה שווה.

בגל הראשון של הקורונה כולם קנו נייר טואלט בכמויות כאילו זה הפס יצור האחרון או מינימום כאילו היה שווה ערך למטיל זהב.

אנשים נאבקו בסופר על נייר טואלט, מילאו את המזווה, קנו לבני משפחה והחביאו מהשכנים.

בזכות הנייר טואלט ננצח את הקורונה. אז זהו- שלא.

זאת היתה בסך הכל התנהגות אנושית בסיסית של יצירת סדר ושליטה בתוך מצב של כאוס. הפחד מפני הלא נודע ומהעתיד לבוא גרם לאנשים להשליט סדר במקומות שהם יכולים.

פעולה פשוטה הנותנת נחת ונחמה בתוך ים של בלבול.

ומה ההיגיון דווקא בנייר טואלט? אין (מוצר בסיס שקיבל חשיפה ומיתוג טוב)

מסתבר שהיגיון וכלכלה לא תמיד הולכים יחד

גדולים וחכמים כבר הוכיחו כי "בכלכלה התנהגותית" מעטים הם השיקולים הכלכליים פרופר בהחלטות פיננסיות (תמוה אך אמיתי),

כיום אנו נותנים משקל גדול יותר למשתנים פסיכולוגיים, קוגניטיביים, חברתיים והתנהגותיים בתהליך קבלת ההחלטות במישור הפיננסי.

קניית רכב כבר מזמן לא מסתמכת על אמינות היצרן או חיסכון בדלק, אלא תכלול גם איזה רכב קנה השכן, מה יש לשותפים שלי בעבודה ומה המילה האחרונה בתחום.

ואם נחזור לקונדו- היא לא קנתה נייר טואלט בכמויות.

היה לה סדר ושליטה בחיים.

סדר כמקור שליטה וניהול טוב יותר

"אנשים רבים חשים דחף לסַדר כשהם נתונים בלחץ, למשל הלחץ שלפני מבחן.

אבל הדחף הזה לא נובע מכך שהם רוצים לסדר את החדר.

הוא נובע מכך שהם צריכים להשליט סדר ב'משהו אחר" (קונדו)

או בקיצור-

אם נדע לנהל את החיים שלנו בצורה מסודרת וקבועה, לעולם לא נמצא עצמינו בכאוס ולא כל משב רוח יהפוך לטורנדו חסרת שליטה.

ספיולר קצר לניהול תקציב:

אנשים שניהלו קבוע תקציב משפחתי מאוזן טרום הקורונה,

נפגעו מעט מאוד מכיוון שהיו להם רזרבות, הם לא היו בגירעון חודשי קבוע, והיה איפה לקצץ ומאיפה להשלים בתקופה של הכנסה נמוכה יותר.

6 כללים לסידור הבית לפי קונדו

שיטת הארגון של קונדו מורכבת מאיסוף כל חפציו של אדם, קטגוריה אחת בכל פעם, ולאחר מכן מיונם ושמירה רק של הדברים ש"מציתים שמחה".

קונדו מייחסת חשיבות גדולה לחיבור לבית ולרצון לסדר אותו היטב מתוך המחשבה כי זה המקלט הבטוח שלנו בעולם.

1. התחייבות- לא עוצרים עד שמסיימים ייקח כמה זמן שייקח
2. דמיון החיים שהיינו רוצים- סידור באופן שיעורר שמחה וישנה את החיים
3. זורקים את המיותר- מתמקדים במה שרוצים לשמור
4. סידור לפי קטגוריה ולא לפי מיקום
5. עבודה לפי סדר קבוע- מהקל לקשה
6. האם זה מעורר בי שמחה? בלי קשר לעלות המותר או הזמן שנקנה

סדר בניהול תקציב

ניתן להקביל את חשיבתה של קונדו כלפי הבית לחשיבות שאנו נותנים לכסף שאנו מרוויחים. אם ניתן לו את הכבוד המגיע לו וננהל אותו בצורה אקטיבית, מאוזנת ומושכלת נוכל להרוויח ממנו הרבה יותר.

מעטות (מאוד) המשפחות היכולות להרשות לעצמן לחיות ללא תקציב, ולכן שם המשחק הוא סדרי עדיפויות ובשביל להגיע לסדרי עדיפויות, עלינו בראש ובראשונה לעשות סדר ולהבין מה חשוב לנו יותר ומה פחות ועל מה היינו מוכנים לוותר תמורת מה.

או לפי קונדו- מהם אותם "מציתי שמחה" שלנו.

מאתגר לקום בבוקר ולהחליט שהיום מתחילים לחיות עם תקציב בלי שום תוכנית סדורה לחודש הבא, לשנה הקרובה ולחמש שנים קדימה.

יש יותר מידי משתנים להתייחס אליהם, יותר מידי קטגוריות, תשלומי חובה מול מותרות, רצונות מול צרכים, שנתיות מול חודשיות ועוד…

וכדי שהשינוי יהיה מבוסס, אמיתי ויחזיק לאורך זמן הוא חייב  להתבצע באופן מסודר עם שלבים מוגדרים בנוסף להיותו ריאלי, ישים ומותאם לחיים שלנו. (לדוגמא 5 שלבים לניהול תקציב משפחתי)

קצת קשה להחליט שמהיום מוציאים על מסעדות 2,000 ₪ בחודש,

כשאין לנו נתון מבוסס על ממוצע הכנסות והוצאות חובה שוטפות.

ובחזרה לכללים של קונדו, והפעם עם אוריינטציה פיננסית

מדהים כמה שזה מתאים גם פה

1. התחייבות

מחליטים על דרך ועל שיטה לניהול התקציב המשפחתי

2. דמיון החיים שהיינו רוצים

תעדוף של מה חשוב לנו יותר ועל מה לא היינו מוכנים לוותר

3. זורקים את המיותר

ניקוי כל אותן הוצאות שאין לנו כל צורך אמיתי בהן

4. סידור לפי קטגוריה ולא לפי מיקום

חלוקה לסעיפים תקציביים, מחליטים כמה יש להוציא על חוגים ובהתאם נרשמים

5. עבודה לפי סדר קבוע

מהוצאות חובה לרשות. זמן טוב לפזר את הערפל ולהפנים שחוגים ופנאי הם לא חובה באמת

6. האם זה מעורר בי שמחה?

הכי חשוב בשביל שמירה על תקציב לאורך זמן!

כי אם לא נהנה ולא נרגיש שאנו מרוויחים מהתהליך, לא תהיה שום סיבה להמשיך בו

שנקל על עצמאיים וחשיבות הסדר

שלב נוסף חשוב עבור עצמאיים טרום בניית התקציב- הוא סדר בהכנסות (שלב חשוב וקריטי להצלחה)

ובשביל זה צריך תוכנית עסקית הכוללת את ממוצע ההכנסות וההוצאות השנתיות של העסק, על מנת להגיע לסכום רווח חודשי ממוצע אשר ממנו יש לגזור את התקציב המשפחתי.

כל תוכנית טובה מתחילה באקסל (אמר פעם איש חכם מאוד- וצדק)

אז מה עכשיו? תרגיל ראשון בסדר פיננסי

עושים סדר בחסכונות

כמה יש, איפה יש, מתי נזיל וכל מידע שיעזור

הדרכה מפורטת ואקסל בסיסי מצורפים בלינק

עושים סדר בחסכונות לניהול תקציב מניב

בהצלחה!

עוד לא בטוחים?

התחילו מקריאה קלילה של התנהלות כלכלית ב-3 שלבים פשוטים והחשק כבר יגיע

כי:

"ברגע שתחוו את ההשפעה רבת העוצמה של חיים בסביבה מסודרת להפליא,

גם אתם לא תחזרו שוב לבלגן." (קונדו- אין עליך!)

The post ניהול תקציב משפחתי והקשר למארי קונדו appeared first on משפחה שווה.

ועוד שלל הפתעות ומלא מלא מלא אותיות קטנות.

לא מהמרים על תקציב המשפחה

זה לא סוד שכולנו עכשיו בבור כלכלי וחוסר הוודאות העצום גורם ללא מעט אנשים לפעול באופן אינסטינקטיבי, ללא שיקול דעת ובדיקת כל האופציות לעומק.

גם אם אין הכנסה או שההכנסה נפגעה, זו לא סיבה מספיקה לרוץ לבנק לקחת הלוואה.

כי מה יהיה חודש הבא? ובזה שאחריו?

שלבים ללקיחת הלוואה בצורה מושכלת ואחראית

חשוב לזכור שבתוך הכאוס הזה הרבה הוצאות גם ירדו, ואחרי שסיימנו להעמיס את המזווה בכל מה שיש בסופר אפשר לחזור לקניות הרוטיניות.

דווקא עכשיו זה בדיוק הזמן לקחת הרבה אויר, לבדוק את כל האופציות הקיימות עבורנו, להשוואת ביניהן,

ורק אחרי כל זה לקחת החלטה נכונה לנו (כי מה שנכון לשכן שלנו לא בהכרח נכון לנו)

שלב ראשון:

מיפוי מצב נוכחי והסתכלות שנה קדימה

הקורונה לא תסתיים עוד שבוע, והנופש המשפחתי באוגוסט כבר לא יהיה בחו"ל השנה. אז אולי נקבל חזרה גם את מחיר הטיסה? את המלון שהוזמן?

בקיצור יש הרבה הוצאות ואולי גם הכנסת מפתיעות, ולכן חשוב להכיר את המספרים.

(החזר של 20,000 ₪ יכול לחולל מהפך בחשבון הבנק לחלקינו)

בנו תוכנית משוערת שנה קדימה.

הכנסה משוערת, הוצאות, החזרים צפויים, מצב העו"ש, מסגרת אשראי, תשלומים קבועים, פריסות תשלומים וכל נתון כלכלי נוסף שיעזור לקבל תמונה ברורה על איך הולכת להיראות השנה הקרובה שלנו.

על הדרך אפשר כבר לעשות סדר בחסכונות על מנת לקבל תמונה ברורה (להורדת קובץ אקסל וביצוע סדר בחסכונות).

***הבטחה שזו הולכת להיות שעה מספקת ביותר

שלב שני:

כמה כסף נדרש בשביל לעבור את התקופה הזו?

אין שום היגיון לקחת הלוואה קטנה של 10,000 ₪ מתוך מקום של לחץ וסגירת החודש, בשביל לגלות חודש אחרי שצריכים עוד 10,000 ₪.

האם הלוואה של 15,000 ₪ תעזור לנו לעבור את המשבר? האם צריך להגדיל משכנתא ולקחת עוד 100,000 ₪ או שאולי תגלו שעם צמצום והידוק החגורה ניתן לעבור את התקופה ללא הלוואה בכלל?

בקיצור, אין מה להתחיל לברר על תנאי הלוואה לפני שיודעים בכלל כמה צריך.

שלב שלישי:

קבלת הצעות להלוואה

יש שיאמרו שהלוואה מקופת גמל הכי משתלמת, אבל זה תלוי וותק, סכום צבור ומסלול. ויש שיאמרו שדווקא לאנשים עם דירוג אשראי טוב ובנק אטרקטיבי יכולה להתאים הלוואה מהבנק שלהם.

פשוט להשוות. הרשת מלאה במידע אודות גובה ריביות ותנאי הלוואה, אבל בסופו של עניין הכל פרסונלי ומה שמתאים לאחד לא יהיה נכון לאחר. יותר מידי משתנים בין אנשים ובין נותני ההלוואות.

מה שבטוח שאחרי שתשוו (בין לפחות 3) התמונה תהיה ברורה ומדויקת.

אז ממי או על חשבון מה לבקש הצעה?

1. בנק בו מנוהל הכסף שלנו
2. בנק מתחרה
3. הגדלת משכנתא
4. על חשבון קופת גמל (לא פירעון! הלוואה על הקרן)
5. על חשבון קרן השתלמות
6. על חשבון קרן פנסיה
7. חברות אשראי
8. הלוואות חברתיות

שליחת בקשה להצעה (מייל אחד עם מספר נמענים) בו לפרט את סכום ההלוואה הנדרשת ולהמתין להצעה או טלפון מאותה גורם.

שלב רביעי:

השוואה וקבלת החלטה

אקסל רבותי אקסל (כן, שוב…) למרות שאפשר גם דף ועיפרון

הכנסת כל הנתונים לטבלה עם לפחות! 3 פרמטרים פשוטים:

• משך הזמן
• גובה ריבית
• החזר חודשי

לרציניים בלבד- מוזמנים להוריד אקסל לניהול השוואת הלוואות

ועכשיו שפוזרו העננים וכל המידע פרוס לנו מול העיניים

קבלת החלטה מעולם לא היתה פשוטה יותר.

נשאר רק להחליט מה הכי נוח ומתאים לנו. ולהוריד עוד דאגה אחת מהלב

שלב חמישי:

זמן מושלם לבנות תקציב כדי לא לשרוף את הכסף

אז לקחתם הלוואה שתסדר אתכם לתקופה הקרובה, החשבון בפלוס והחיים נראים שוב נוחים וקלים יותר.

מה עושים? הזמנה מדקטלון!

לא לא ושוב לא.

בונים תקציב. מתקצבים את הכסף לפי ייעוד כדי שלא יעלם

בניית תקציב משפחתי ב-5 שלבים פשוטים

מתקשים?

יש עוד המון מה לעשות- העיקר להתחיל ממשהו

בהצלחה!

עזרו לחברים לחוצים מהמצב ושתפו את הכתבה

The post המדריך המלא להלוואה מותאמת אישית appeared first on משפחה שווה.

אבל המשכנתא תישאר וכך גם הקניות החודשיות והחיים הרגילים שלנו.

ואנחנו נישאר פה ביום למחרת כדי לאסוף את השברים ולבנות עצמינו חזרה ממה שנשאר.

עכשיו עוד יש זמן, זה עוד לא מאוחר.

עכשיו יותר מתמיד חייבים לאסוף את עצמינו ולהתכונן ליום שאחרי מחר.

אז מה עושים?

כולם אומרים לתכנן ולבנות תסריט, אומרים לשמור על גמישות

אומרים להקפיא תשלומים ומשכנתא ואומרים לא לשכוח שגם צריך לשלם הכל אח"כ.

בקיצור כאוס –

אף אחד לא באמת יודע מה נכון ומה לא נכון.

חברה אמרה לי פעם שההבדל בין אומץ לחכמה

הוא התוצאה, וייקח עוד הרבה זמן עד שנגיע לתוצאה.

אז מה נכון עכשיו?

לא לעשות שום דבר דרמטי לפני שבדקנו הכל מכל כיוון

אם לשכן שלנו  נכון להקפיא עכשיו את המשכנתא ל-3 חודשים זה לא אומר שזה נכון עבורנו.

כולם מלחיצים מסביב והרבה דברים ברורים ולא ידוע מה יהיה.

דבר אחד כן בטוח-

אנחנו כאן להישאר (ולשלם) גם אחרי הקורונה

וכמו תמיד חייבים גם עכשיו למצוא את האיזון הדק מיום ליום.

עם כל ההוצאות שעלו עכשיו והכנסות שירדו, יש גם הרבה הוצאות שירדו.

חוגים, בילויים, שיעורים פרטים, בגדים וכו'.

ניתן לראות בדוגמה שמשפחה עם הכנסה ממוצעת של 22,000 ש"ח יכולה לחתוך ב 8,000 ש"ח באופן מידי.

אז נכון שאולי המשכורת יורדת  או הקניות של הסופר עולות ועוד שלל דברים אחרים, אבל יש מאיפה.

עושים התאמות למצב.

בקיצור, יש עכשיו זמן- אז נצלו אותו בשביל לארגן את הנתונים, להבין מי נגד מה

ולבנות תוכנית שתהה הבסיס לכל השינויים שעוד יבואו.

מה עוד אפשר לעשות?

1. מעקב אחרי הוצאות משתנות

אקסל פשוט למעקב חודשי אחרי ההוצאות המשתנות

בתחילה מעדכנים נתונים בגיליון "מעקב הוצאות"- משנים את סעיפי התקציב לפי הצרכים שלכם ומעדכנים את הסכום הנכון בעמודת תקציב חודשי.

במהלך החודש מזינים את ההוצאות בגיליון "הוצאות בפועל" לפי תאריך, סעיף תקציבי וסכום

והאקסל כבר מסכם לבד ומתריע כמה נותר לכם מתוך התקציב המוגדר.

2. טבלה המרכזת את כל פרטי החסכונות

קופות גמל, קרנות השתלמות, תוכניות חיסכון ופנסיה

מבחינת יתרה, תאריך פירעון, בית השקעות, תנאים וכל מה שרק אפשר.

לחץ פה להורדת אקסל לדוגמא לריכוז היתרות

3. מיקוח זו לא מילה גסה

חדשו הסכמים שנתיים עם נותני שירות שונים

ספק אינטרנט, תשתית, סלולרי, טלויזיה, גז וכו.

יש מספיק זמן לשיחות מיקוח בטלפון או שליחת מיילים לספקים מתחרים.

4. עשו סדר בביטוחים

בידקו תנאים, הטבות, כפילויות.

קראו את הפוליסה- אולי אפילו תגלו שמגיע לכם החזרים רטרואקטיביים.

וחוץ מזה- מה רע בעוד 100, 200 ש"ח בחודש?

עשיתם הכל ועוד נשאר לכם זמן?

לחצו כאן והתחילו לבנות תקציב ב-5 שלבים פשוטים

The post ניהול תקציב בימי קורונה appeared first on משפחה שווה.

כמות ההיצע בכפר הגלובלי הקטן בו אנו חיים (או יותר נכון הקניון הגלובלי) בנוסף למגוון שיטות התשלום השונות שצצות חדשות לבקרים, הפכו את ניהול כלכלת המשפחה ואת תרבות הצריכה למורכבות מאי פעם.

עם זאת, זו ממש לא סיבה להיכנס לגירעון חודשי או לאבד שליטה על ההוצאות בלי מעקב על מה הוצאנו, איפה או מתי.

נהפוך הוא. זה בדיוק הזמן לנהל תקציב, לעשות סדר ולקחת את השליטה לידיים. (עם כל הכבוד לקניון הגלובלי והזול עד כאב יש גם משכנתא לשלם, שיעורים פרטיים לילדים, לחסוך קצת לטיול או סתם לסגור חודש עם יותר חיוך ופחות לחץ).

התנהלות כלכלית מורכבת ממודעות למצב שלנו בראש ובראשונה, תיעדוף הרצונות שלנו ולבסוף חיבור בין השניים.

אז ניהול תקציב זה לעשירים בלבד?

לא לא וממש לא.

ניהול תקציב (או התנהלות כלכלית נכונה) זה דרך חיים ואין לזה שום קשר לרמת ההכנסה.

לעיתים דווקא משפחות בעלות הכנסה מספקת בהחלט לחיים ברמה טובה, מוצאים עצמם מסיימים כל חודש במינוס, מכיוון שדווקא ההכנסה הגבוהה גורמת לתחושת אופוריה מדומה בה הכל אפשרי.

לעומת משפחות בעלות הכנסה נמוכה שדואגות לדייק ולחשב את ההוצאות החודשיות כך שאפילו מצליחות לשים כמה שקלים בצד לחיסכון.

מפתיע? ממש לא. יועצים לכלכלת משפחה לומדים מודלים ותאוריות התנהגותיות ושום קורס בכלכלה.

בדיוק מהסיבה הזו.

1. מודעות

ברוב משקי הבית בארץ קיים פער מאוד בסיסי בין הרצון לבין היכולת הכלכלית.

ובכן בניהול תקציב עסקינן ולכן אצלנו המספרים מדברים (וככה זה גם הכי פשוט).

משפחה שמכניסה יחד 20,000 ₪ בחודש חייבת לבנות תקציב הוצאות חודשיות עד גובה 17,000-18,000 ₪ גג. (עוד לא הגענו להוצאות שנתיות).

קודם סוכמים הכנסות ואז פורטים אותן להוצאות. כל כך פשוט ועם זאת כל כך הרבה משקי בית נופלים בנקודה הזו.

ולמה?

כי קודם סוגרים סופ"ש ברומא, ואז מחליפים אוטו, ומוסיפים עוד חוג לילד, נרשמים לבריכה בקאנטרי, משלמים לעוזרת, לגנן, למורה להוראה מתקנת.

ואז… מגלים שעברנו את סכום ההכנסות. אופס.

האסימון שחייב ליפול בשלב זה הוא שהבור כל פעם מעמיק יותר ויותר. ההלוואה השלישית שתיקחו לכיסוי המינוס, תתווסף לשתיים הקודמות, ובכך תעמיס עוד על ההוצאות החודשיות שבינתיים לא צומצמו כי כל פעם שמתם פלסטר על דימום עורקי.

עכשיו הבחירה בידיים שלכם:

אפשר לצמצם בחוג, קצת בביטוח ולעבור לסופר זול, כדי לשים כל חודש 500 ₪ לחיסכון, או להוסיף בסוף השנה עוד 10,000 ₪ לנסיעה לחו"ל לבת מצווש. ואפשר גם להמשיך לצלול למטה.

אז מה עושים? (יאאלה קצת עבודה- לא באנו לנוח)

מבחינים דבר ראשון בין הצרכים לרצונות.

מתעדפים את כל סעיפי התקציב. אין פרות קדושות. הכל עולה לדיון.

2. צרכים מול רצונות ברשימת סדרי עדיפויות

אחד החלקים הקשים ביותר של בתכנון תקציב הוא הפרדה בין הצרכים לרצונות.

אנשים רבים נוטים לסווג סעיף מסוים כ"צורך", מכיוון שהם לא יכולים לדמיין את החיים בלעדיו. אבל כאשר יורדים לשורש העניין, רוב הצרכים הם בעצם רצונות.

הצורך הוא בעין המתבונן (כולנו יכולים לנקות את הגינה או הבית ואפילו לשבת עם הילד על שיעורים באנגלית). וצורך שלי הוא לא צורך של השכן שלי, וזה שכולם הולכים עם אדידאס לא אומר שזה צורך.

באחד הפרקים בתוכנית הילדים "רחוב סומסום" מלמדים את אלמו כיצד לחסוך כסף, וכתב כלכלי מהניו יורק טיימס מראיין אותו על ההבדל בין צרכים לרצונות.

"אם עוגיפלצת רעב לעוגייה, האם זה אומר שהוא צריך או רוצה עוגייה?"

אלמו (כלכלן מדופלם) עונה מיד "הוא רוצה את זה! אבל אם תשאל את עוגיפלצת, הוא חושב שהוא צריך את זה".

לפעמים הרצונות שלנו הם כל כך חזקים שקשה לנו לדמיין את החיים בלי.

אבל עוגייה היא רצון, לא צורך, לא משנה כמה שוקולד וסוכר יש בה.

וזה בדיוק מה שיש לעשות עם כל הוצאה והוצאה שלנו. האם זה צורך או רצון ומה מידת החשיבות של אותה הוצאה עבורנו.

כפי שניתן לראות בדוגמא: למשפחת ישראלי חשוב חופשות 8 לעומת עוזרת בית 4.

כלומר עדיף להם לייעד את הכסף לנופש המשפחתי מאשר לשלם עבור עוזרת 500 ₪ בחודש. (בחישוב מהיר זה רווח נקי של 6,000 ₪ לחופשה שלהם).

מבלי לשים לב אנו הופכים להיות אסירים כלכליים של מותגים, של תוכן, של פעילות ועוד שלל דברים הגובים מאתנו מחיר כלכלי כבד תחת מעטה של "חובה" או "צורך".
הפסקנו לשאול את עצמינו האם אותו מוצר הוא באמת חובה? או האם הוא כבר טמוע בנו באופן כל כך אוטומטי כמוצר “חובה”.

אנחנו גרנו במושב כאשר שנינו עבדנו משרה מלאה מחוץ למושב, 3 ילדים, חוגים ואוטו קטן אחד למשך כמעט חצי שנה (אילוצים שונים) ונשארו בחיים כדי לספר על זה.

בחיים האמתיים צריך לעשות פשרות, והמהלך הזה נותן לנו תמונה מדויקת ונקייה על מה אנחנו מוכנים לוותר ותמורת מה.

אין פה נכון או לא נכון והשטח האפור פה הוא עצום, ואתו יכול "המשחק" שלנו בין הסעיפים.

3. מתרגמים את רמת ההכנסה לחיים עצמם

הופכים את הסדר. ובונים תקציב מותאם יכולת. (אפשר לעקוב אחרי חמשת השלבים לבניית תקציב), או כל שיטה אחרת שנוחה וקלה.

ולהלן יישום החומר דרך חייו של ילד אחד חמוד (אני משוחדת):

האמצעי מבקש כבר 3 שנים לצלול עם דולפינים באילת (נסיעה לא זולה שיכולה להסתכם בכמה אלפי שקלים מכובדים עבור משפחה בעלת חמש נפשות…) אז לכבוד יום הולדת 9 פרסנו בפניו את האופציות הקיימות.

יש לך 2000 ₪ לתקציב היום הולדת. (שלב ראשון: מודעות למצב)

לבחירתך כיצד לנצל אותם. יכול לנסוע לאילת, יכול לעשות מסיבה עם חברים, יכול הפעלה ועוד עוד.

לאחר חשיבה ושקלול רווחים מול הפסדים, החליט הבחור לנסוע לאילת!

הגשמת החלום נוקדה גבוה יותר מעוד יומולדת סטנדרטית עם הכיתה (שלב שני: תיעדוף)

ומה הרוויח ב -2,000 ₪ ?
שני לילות באילת, צלילה עם דולפינים, מצפה תת ימי, אבא פרטי רק עבורו, אוכל בחוץ, ואפילו רכש מזכרות לאחים מאילת.

אז גם נשארנו בתקציב, גם הגשמנו חלום (על דחיית סיפוקים לילדים והרווח מזה, זה לפרק אחר), גם למדנו על תקציב וחלוקת משאבים, ועל הדרך אפילו תפס כמה פוקימונים נדירים שיש רק באילת.

גם בגיל 9 אפשר לחיות עם מודעות, לבצע תהליך של תעדוף ולבסוף לקבל החלטה מושכלת ומבוססת נתונים.

מילה אחרונה לסיכום

רובינו לא אוהבים להכיר במילה “תקציב” והצורך לחיות על פיו.  כולנו עובדים קשה ורוצים להנות מהכסף שאנו מרוויחים.

בניהול תקציב מושכל אנחנו מחלקים את הכסף בין החובות לבין ההנאות שלנו תוך כדי הפנמה אמתית למסוגלות הכלכלית שלנו.
עם הזמן אנחנו חווים כיצד הפלוס מהחיסכון מניב לנו הרבה יותר, וההתייעלות הכלכלית גורמת לנו לרצות להצליח יותר.

ומפה אפשר רק לעלות!

The post התנהלות כלכלית נכונה ב-3 שלבים פשוטים appeared first on משפחה שווה.