קודם כל קחו נשימה עמוקה

הפתרון ישנו. חשוב לזכור שכל המידע קיים לנו והכל נגיש ונמצא במרחק של לחיצת כפתור, שיחת טלפון או פגישה אישית. השוק רווי הן בידע והן באנשי מקצוע לליווי והכוונה.
ולכן ההתאמה בשלב הזה חשובה מהכל. מה מתאים לכם? מה נכון? כמה זמן יש לכם להקציב לשינוי? כמה רצון ומוטיבציה יש בכם על מנת לשדרג את חייכם?

אז למה זה בכלל חשוב?

לעיתים המונח "תקציב" זוכה לביקורת שלילית ומתקשר אצל לא מעט אנשים לקמצנות או חסכנות. האמת היא בדיוק ההפך – אנשים החיים עם תקציב הינם משוחררים הרבה יותר מבחינה פיננסית, מהסיבה הפשוטה שהם מכירים ביכולות ובגבולות שלהם.
מכיוון שהם יודעים בדיוק על מה וכמה הם מוציאים את כספם, הרבה יותר קל להם לחרוג ולהתגמש לעיתים. הם אינם נתונים למתח כלכלי מתמשך ואינם רבים עם בן או בת הזוג על קנייה של עוד זוג נעליים או שיפור חדש לאופניים.
לכל דבר יש תקציב ולכל שקל יש יעוד.

איך עושים את זה?

קודם כל עם הרבה רצון וכוונה. חשוב להבין שניהול תקציב זה דרך חיים, זו ריצת מרתון שהמדליות בה לא נגמרות לאורך כל הדרך.
לעיתים בתחילת התהליך ישנה תחושה לא נעימה של מחנק ואילוצים ולעיתים גם וויתורים. זה בדיוק השלב להסתכל קדימה אל המטרות ואל מה שאנו רוצים להשיג. טיול בחול, קניית בית, נכס להשקעה, שקט כלכלי, נחת וביטחון.
כן ניתן לראות תוצאות מידיות ולהרגיש בכיס באופן מידי את ההקלה, אך לעיתים היא עלולה לבוא על חשבון משהו אחר ולכן צריך להמשיך ולשאוף קדימה למטרות גדולות יותר. (מה זה פחות מסעדה פעם בשבוע אל מול חיסכון לקניית בית על החוף ביוון?).

חמשת השלבים לבניית תקציב משפחתי

(פירוט על השלבים ניתן לקרוא כאן)
1. איסוף נתונים יסודי
2. קביעת סדרי עדיפויות
3. חלוקה לסעיפים תקציביים
4. ממוצע הכנסות ותקצוב רצוי
5. מעקב מעקב מעקב

למי מתאים ניהול תקציב?

לכולם! ללא צל של ספק.

בכל זמן ומקום שמתקיים בו דיון כלכלי כלשהוא על החשיבות של תקציב, על כלכלת משפחה, על שיטות חיסכון וכו', כולם ישתתפו, ייקחו חלק פעיל ואף אחד לא יישאר אדיש.
שיחות פיננסיות תמיד רלוונטיות לכולם בלי קשר לדת מין או גיל. ניהול תקציב מחייב סטודנט שעזב את הבית, זוג צעיר שהתחתן, עם הולדת הילד הראשון ואפילו לקראת פרישה.
כל גיל הוא גיל טוב להתחיל, לעולם אל תאמרו שהזמן עבר.

חשיבות השלבים והסדר

בגלל (או בעצם בזכות) הנושא החם אנשים לעיתים מחפשים קיצורי דרך ופתרונות קסם.
ובכן- אין.
ניהול תקציב זו עבודה לכל דבר ועניין שהיסודות בה חשובים לא פחות מהכסף שיופקד בסוף לחיסכון.
בלתי ניתן להחליט על תקציב ביגוד של 300 ₪ לחודש לפני שגיליתם כי אתם מוציאים על סעיף זה בממוצע כל חודש 2,000 ₪…. הרלוונטיות וההתאמה יעשו את ההבדל בין תקציב שניתן לעמוד בו לבין תקציב שנועד לכישלון.

כמה מילים לסיכום

אין ספק שניהול תקציב הינו חשוב והכרחי לחיי משפחה שלווים, רגועים ונעימים. אך נכון יותר לתכנן את הדרך ולתאם ציפיות טרום התהליך.
להצלחה חייבים את שיתוף הפעולה וההתכוונות לתהליך של שני בני הזוג ואף רצווי לשתף את הילדים ברמת ההבנה שלהם.

"אף פעם אל תוותרו על חלום בגלל שייקח זמן להגשים אותו. הזמן בכל מקרה יעבור"

שנתחיל?

ניהול תקציב בקובץ אקסל

The post צעדים ראשונים לבניית תקציב משפחתי appeared first on משפחה שווה.

The post שכל או רגש? על מי להוביל את כלכלת המשפחה? appeared first on משפחה שווה.

The post ניהול תקציב ודעות קדומות appeared first on משפחה שווה.

כבר מהשם "תקציב חודשי" משתמע כי את הכסף יש לתקצב, כלומר לייעד סכום כסף בתחילת החודש עבור כל סעיף תקציבי עליו יש לנו שליטה חודשית.

שם המשחק- שליטה.

מי השולט? אנחנו או הכסף?

לאלו סעיפים תקציבים השיטה מתאימה?

בגדול- כל אחד ומה שמתאים לו.

ההמלצה היא בעיקר לסעיפים "בעייתים", כאלו שקשה לנו לשלוט עליהם במהלך החודש, ושעבורם יש את הכי הרבה גיהוצי אשראי.

או שפשוט לכל אותן "הוצאות משתנות" – כגון קניות בסופר, ביגוד, בילויים, חפצים לבית, מתנות לימי הולדת וכו'. סעיפים שיש לנו שליטה מלאה ברמה החודשית (לעומת משכנתא שבה השינוי הוא לא חודשי).
יתכן כי השיטה תתאים ל- 10 סעיפים תקציביים ויתכן גם כי רק לשניים בלבד. הדבר תלוי באופי המשפחה וצורת ההתנהלות שלכם.

כיצד קובעים סכום לכל סעיף תקציבי?

על מנת לקבוע סכום הגיוני המבוסס על אורח החיים יש לאסוף נתונים 3-4 חודשים אחורנית ולהגיע לממוצע חודשי.

(יחידי סגולה גם יודעים להעריך) או פשוט ניסוי וטעייה.
אחרי שהגענו לממוצע חודשי יש להביט על התקציב כולו ולהתאים אותו לרמת ההכנסות שלנו.

אומנם זה טוב ויפה לאכול בחוץ אך מנותק מהמציאות להוציא על כך 2,000 ₪, כאשר ההשתכרות החודשית של משק בית בעל 5 נפשות הינו פחות מ- 20,000 ₪.
זה המקום להזכיר כי כל תקציב שונה במהותו ממשפחה למשפחה.

יתכן כי משפחה א' תמשיך לאכול בחוץ בסכום של 2,000 ₪, אך תחליט לקצץ בקניית ביגוד, תשלום על טלוויזיה או מעבר לסופר בעל עגלת קניות זולה יותר.

סיכום ביניים

1. החלטה על מספר סעיפים תקציביים.
2. איסוף נתונים מחודשים קודמים וחישוב ממוצע.
3. התאמת הממוצע על פי יכולת ורצון.
4. החלטה על סכום מוקצב לכל סעיף נבחר.

הלכה למעשה

בתחילת החודש מושכים בפעם אחת (!) את סך סכום המזומן שהקצבנו. מחלקים אותו לפי תאים ייעודיים בארנק. ומעכשיו רק מאותו תא ניקח כסף עבור היעוד שלו.
כלומר- כאשר אזמין פיצה בערב  אשלוף לשליח כסף מתא "מסעדות". הגיע ה-20 לחודש ותא המסעדות ריק? זה הזמן לפתוח אתר מתכונים ולבשל בבית.
היה חודש קר ולא יצאתם מהבית כמעט? כל העודף שנשאר בתא הבילויים נשאר שם ואליו מתווסף הסכום מהחודש החדש!
רוצים לחדש חפצי נוי לבית? חסכו חודשיים שלושה, צברו בתא סכום מספיק ורק אז לכו לקנות.

לא מסוכן להסתובב עם כל כך הרבה מזומנים?

אין צורך לקחת את כל הכסף בארנק.

עדיף להשאיר את רובו בבית במגירה ולשים בארנק חלק מהסכום לשימוש שבועי. כמובן שגם בבית במגירה הוא יהיה מחולק על פי היעוד שלו.

יתרונות השיטה

• עוזר בהצבת משמעת כלכלית -ככל שנתאמן להיות ממושמעים יותר לגבי ההוצאות כך יהיה קל יותר לקחת אחריות על תחומי החיים אותם נרצה לשפר ולגלות בהם יותר שליטה.
• הפיכת התקציב למוחשי – כשרואים סכום מזומן המיועד למטרה מסוימת ועבור זמן מוקצב היחס אליו יהיה שונה. אם יש לי 400 ₪ מזומן בארנק לביגוד עבור כל החודש ואני רואה מגפיים יפיפיות במחיר סוף עונה של 200 ₪ – באשראי לא היינו חושבים פעמיים ומיד מגהצים. אבל בשיטה זו כשנפתח את התא ונביט בארבעת שטרות ה- 100, אנחנו נחשוב שוב ונשקול האם המגפיים באמת כאלו הכרחיות ובאמת זולות… ושוות חצי תקציב חודשי.
• אין קניות בתשלומים! יש קונים. אין מחכים/חוסכים לחודש הבא.

הכללים

1. משיכת סך הסכום החודשי המזומן הקבוע בתקציב (בהתחלה ניתן לחלק לשבועות אם יותר קל- תלוי בכם)
2. חלוקה לתאים לפי סכום וייעוד
3. שימוש במהלך החודש מהתא הייעודי בלבד
4. אין להעביר כסף מתא אחד לאחר
5. רכשתם באשראי? קזזו את הסכום מהתא הייעודי, והפחיתו את הסכום מהמשיכה לחודש הבא (רכישת כרטיסים לסרט דרך האתר)
6. נגמר הכסף בתא אחד? ממתינים לחודש הבא…..
7. נשאר כסף בתא אחד? מוסיפים לו את הסכום המלא בחודש העוקב

מילה אחרונה

למרות שמזומן נחשב פאסה וישנן היום אין ספור אפליקציות לתשלום, אין לזלזל בכוחו של המזומן.

ההשפעה הפסיכולוגית שיש לחלק המוחשי של לראות את התקציב שלך ולדעת שעם זה אתה צריך להסתדר לחודש הקרוב עושה את העבודה.

קשה? ממש לא!

קפיצה קטנה לעלי אקספרס וארנק מחולק (ויפה) בדרך אליך.

The post הארנק המחולק appeared first on משפחה שווה.

קראתם? התחלתם? ניסיתם? ונתקלתם בבעיות? אל תרימו ידיים!
ניהול תקציב לא חייב להיות בהכרח תהליך קשה ומייגע. למעשה, ככל שתהפכו אותו לפשוט יותר, כך גדלים הסיכויים לדבוק בו.
דבר ראשון יש לנטוש את הדימוי העצמי הנמוך של "תקציב", ולהפסיק להתייחס אליו כנטל של ערימת מספרים. במקום זה בואו ללמוד וליישם כמה שיטות פשוטות ופרקטיות שיהפכו את התהליך לקל ככל האפשר.
העצות הבאות יעזרו לכם להישאר על המסלול ולדבוק בתקציב שלכם חודש אחרי חודש, בלי לחץ ובלי לאבד את הדעת.

שלמו את ההוצאות הקבועות באופן אוטומטי

הוצאות קבועות כגון ארנונה, חשמל מים וכו', יש לשלם באופן אוטומטי בהוראות קבע דרך הבנק או בכרטיס אשראי. תשלום חודשי גוזל זמן יקר והתעסקות מיותרת, וזה לפני הריביות שנצטרך לשלם אם איחרנו במועד התשלום.
כמובן שזה בנוסף למעקב על שינויים!

שלמו קודם לעצמכם

כפי שהפרשה לכספי הפנסיה יורדת אוטומטית מהמשכורת, כך צריכה להתנהל ההפקדה לחיסכון בכל חודש, וזאת על מנת לוודא שאכן אתם עומדים ביעדי החיסכון.
פעולה זו תמנע מכם מלבזבז את הכסף לטובת אופוריה מידית וללא ביצוע שיקול דעת, ותגרום לחלום שהחיסכון עבורו להתדרדר למקום שני בחשיבותו. (וזה לא היינו רוצים שיקרה)

בחרו שיטת ניהול קלה לשימוש

בין אם בחרתם להשתמש באפליקציה לניהול תקציב, תוכנה ייעודית, גיליון אקסל או התנהלות במזומן, בחרו את שיטת ניהול התקציב שמרגישה לכם הכי נכונה, קלה לתפעול ומובנת.
ככל שההתנהלות תהיה קלה יותר – כך הסיכוי לדבוק ולהמשיך יהיה גבוה יותר.

תכננו הוצאות בלתי צפויות

בלת"מים עלולים להוציא את התקציב מאיזון, בין אם זו בעיה במכונית או הזמנה לחתונה של החבר (שאותה לגמרי שכחתם).
ולכן צרו מרחב תמרון! תכננו את הבלתי מתוכנן. בנוסף לחיסכון הרגיל שלכם, פיתחו קרן "הוצאות בלתי מתוכננות" והפקידו סכום כסף בכל חודש.
קרן זו תגן מפני כל או חלק מההוצאות הפתאומיות ותדאג לשמור אתכם על המסלול הנכון.

החיים לצד התקציב

דברים משתנים מחודש לחודש. חשבון החשמל עולה יותר ממה שציפינו שיהיה, אכלנו בחוץ יותר מהמתוכנן או קנינו בגדים בלי חשבון. ובכן זה לא סוף העולם.
כל שעליך לעשות הוא לבצע התאמות. בספטמבר היו חגים ורכשתם הרבה בגדים חדשים לילדים? באוקטובר מהדקים קצת יותר את החגורה על הוצאות הבגדים.
בסופו של עניין – התקציב הינו תקציב שנתי והראיה היא ראיה שנתית. אבל בשבילך

אל תשכחו לצ'פר את עצמכם

קל להרגיש ייאוש בתחילת התהליך לבניית תקציב. הוצאה, ועוד הוצאה, ותשלומים, וחובות ורק הוצאות על גבי הוצאות.
בדיוק הזמן הנכון לפתוח קופה קטנה בשם "בילויים". כסף לבזבוזים ללא רגשות אשם. יתכן כי בתחילת התהליך ההפרשה תהיה נמוכה אבל עם הזמן נוכל להגדיל אותה.
הסוד הוא לא למנוע מאינו דברים, אלא למנן נכון ועל פי היכולת. חסרים לי בילויים בחוץ? אפשר להוריד 200 ₪ מביגוד (פחות זוג נעלים בחודש) ולהרוויח עוד מסעדה או סרט.

זכרו את המטרות שלכם

כשנעשה קצת קשה או מלחיץ, חשוב להזכיר לעצמנו למה התחלנו ומהן המטרות שלנו. התקציב מאפשר שמירה על יעדים ומטרות עתידיות, לצד חיי רווחה חודשיים.
לחיות באיזון כלכלי, להפחית חובות, להגיע לעצמאות כלכלית ושקט נפשי, ובנוסף להרשות לעצמכם את אורח החיים שאתם חולמים עליו.
במבחן התוצאה, חיים עם תקציב הם מתכון משתלם הרבה יותר.

The post התנהלות כלכלית נכונה: לשמור על התקציב מבלי לאבד את השפיות appeared first on משפחה שווה.

משפחה זה הדבר היקר לנו ביותר, תרתי משמע (משפחה ממוצעת מגלגלת במהלך השנים מיליונים!).
על כן, כל שינוי התנהגותי קטן בהתנהלות ידגים תפוקה כלכלית משמעותית הן ברמה החודשית והן ברמה השנתית.

כל בני המשפחה נרתמים למשימה

ראשית, חשוב להבין שחיסכון בכסף הוא שינוי תודעתי.
על כן יש לרתום לכך את כל המשפחה, כיוון שמציאת דרכים לחיסכון תוך כדי גידול משפחה הוא אתגר לא פשוט כלל.

אנו נוטים לזלזל ברמת ההבנה של הילדים או ביכולת שלהם לדחות סיפוקים על מנת לקבל משהו טוב יותר בעתיד (קישור למבחן המרשמלו למי שלא מכיר), ילדים הינם סתגלניים מטבעם הרבה יותר ממבוגרים, ולכן דווקא איתם הרבה יותר קל ליצור שינויים בדפוסי התנהגות קבועים.

אושר ואיכות חיים

ידוע, נבדק ונחקר כבר רבות על מקורות האושר שלנו.
אלו לא ההנאות הרגעיות והסיפוק המיידי של מסע קניות מהעונה החדשה שיהפוך אתכם למשפחה מאושרת, אלא דווקא צמצום מתח חשבון הבנק והקלה על הלחץ המשפחתי יתרמו רבות לאושר ואיכות החיים שלכם.

ניהול תקציב זו פעולה ארוכת טווח הגורמת לנו לתחושת סיפוק ואושר בכל פעם שאנחנו מתקרבים ליעד.

רכישת רכב לעומת זאת יגרום לנו להתרגשות והצפת אושר ליום, יומיים או שבוע במקרה הטוב.

אדם החש אושר כתנאי לקבלת דבר מה, נידון לחיים נטולי סיפוק ותגמול.

טיפים לחיסכון שתוכלו ליישם מיד

להלן מספר דוגמאות קלות, פשוטות וישימות שאתם יכולים לעשות החל ממחר(!) כדי להקל על ההוצאות החודשיות שלכם:

1. תכנון הארוחות

מציאת דרך לחיסכון כסף בהוצאות המזון והסופר יכולה להיראות כמשימה בלתי אפשרית כאשר ההוצאה החודשית על סופר היא גבוהה.
עם זאת, שינוי בהרגלי האכילה ותכנון הארוחות יובילו לחיסכון כספי משמעותי בהוצאה זו.

לדוגמה, תכנון ארוחות השבוע יעזרו לנו להכין את רשימת הקניות לסופר.
הליכה שבועית לסופר זול (ולעתים מעט רחוק) תוזיל משמעותית את עגלת הקניות.
שיטה נוספת ליצירת שליטה היא שימוש במזומן – בכך חיסלנו את הפיתוי לחשקים רגעיים ומבצעי סופר שאין אנו זקוקים להם באמת.

2. שמים לב להרגלי האכילה מחוץ לבית

מעידה גדולה ונוספת היא ההליכה המאולתרת למסעדה. בילוי במסעדה הוא כיף וטוב אך גם יקר.
משפחה בת 5 נפשות תשלם לא פחות (!) מ – 300 ₪ על בילוי לא מתוכנן במסעדה, רק כי יצאנו מהבית בלי לאכול משהו לפני.
ואם זה קורה כל שבוע? הסכום החודשי הוא 1,200 ₪ שהוצאנו מחוץ לתקציב.

3. ימי הולדת – מקסימום חוויה במינימום עלות

ימי הולדת יכולים להיות מקור ללחץ כאשר מודאגים לגבי העלות.
זמן טוב לזכור שהדגש הוא על יצירת חוויה ולא על בזבוז כסף (ילד זוכר חוויה ורגש – ולא את שולחן הממתקים המעוצב).

"מסיבת יום ההולדת הטובה ביותר שלי הייתה כשלקחנו את האופניים ואת החברים לטיול בחורשה", אמרה לי פעם הבת שלי.
ניתן לנצל את היתרון בתכנון ימי הולדת ללא עלות או פעילויות בעלות נמוכה למסיבות ילדים, כמו לבלות יום בחוף או מסיבת פיג'מות עם פיצה ועוגה.

בעידן שלנו לא חסרים רעיונות לימי הולדת מקוריים ובעלות נמוכה.

ניתן לוותר על השכרת אולם ליום הולדת ולערוך את יום ההולדת בפארק או בגינה ציבורית.
ואם בכל זאת אין ברירה והילד מתעקש – ערכו סקר שוק לפני יום ההולדת, שתפו את הילד בקבלת ההחלטות (על חינוך לכלכלה מגיל צעיר בהמשך…) וצרפו עוד ילד או שניים לחגיגה.

4. כן למזומן, לא לאשראי

על פי מחקר של D&B, שימוש בכרטיס אשראי מגדיל את נפח הקניה ב 12% עד 18% לעומת שימוש במזומן.
אנשים נוטים להוציא כמעט כפליים על מכונות אוטומטיות כאשר הם משתמשים בכרטיס אשראי ולא במזומן.

על פי רשת המזון מקדונלד'ס, הלקוח הממוצע יוציא 45 ₪ על מזון כאשר הוא משתמש בכרטיס אשראי, לעומת 28 ש"ח כאשר הוא משלם במזומן בלבד (עלייה של 56% בהוצאות).

הליכה לקניות עם 500 ₪ בארנק שונה במהותה מקניות עם מסגרת אשראי של 10,000 ₪ על פיסת פלסטיק.
נסו לקנות רק במזומן אם אתם רוצים לחסוך קצת כסף.

רק בעזרת עצה זו בלבד אתם יכולים לחסוך לביתכם מעל 12,000 ש"ח בממוצע בשנה!

5. חופשות ובילויים משפחתיים

חופשות ובילויים משפחתיים הן שתי מלכודות תקציב גדולות עבור משפחות.

אחת הדרכים הקלות ביותר לחסוך כסף על הוצאות המשפחה במקומות אלה היא להפסיק לתת להם חשיבות יתר. חופשה לא צריכה להיות בזבזנית ומלאה באטרקציות על מנת שתיזכר ככיף בלתי נשכח.

אנו טועים לחשוב שאם החופשה לא תכלול אטרקציה כזו או אחרת, לילדים לא יישאר זיכרון משפחתי נהדר.
אבל האמת היא, שהילדים רק רוצים להיות ילדים.

אם המשפחה שלכם אוהבת טיולי קמפינג, זו דרך מעולה ופשוטה לסוף שבוע רגוע ומהנה.

לנסיעה באופניים, ביקור במוזיאונים, פארקים ציבוריים ואתרים היסטוריים – יש לעתים קרובות דמי כניסה נמוכים או שהם כלל ללא תשלום.
הוסיפו לבילוי מסוג זה צידנית עם צהריים, והרי לכם בילוי משפחתי מושלם לשבת בעלות המתאימה לכל כיס.

>> קליק לרעיונות לפעילויות משפחתיות

6. דברו על תקציב וחיסכון עם הילדים

ניהול תקציב וחיסכון אינם מנת חלקם של ההורים בלבד.
חשוב ורצוי לערב את הילדים שלכם בכך ולקיים שיחות בנושא בהתאם לגיל הילדים וליכולת ההבנה שלהם.

ניתן לדבר על עקרונות מנחים ולשתף אותם בהחלטות רלוונטיות עבורם בהן נדרשת קבלת החלטות ותעדוף.
אנו חיים בחברת שפע, בה הצרכנות וחומריות מובילים אותנו לרוב, מה שהופך את הנושא לחשוב מאי פעם.

על כן יש חשיבות עליונה בהקניית ערכים ומיומנויות כלכליות לילדינו החל מגיל צעיר. גם ילד יכול להבין ולהפנים שיש סכום מסוים המוקצב לנושא מסוים וכשזה נגמר, זה נגמר.

בחינוך ילדים על כלכלה נכונה, הרווח הוא בעשרות אחוזים, מיידי וממשיך להניב שנים קדימה.

כמה מילים אחרונות לסיום

אין צורך בצעדים דרסטיים על מנת לחסוך כסף בהוצאות המשפחה.
בעזרת שיטות פשוטות ושינויים קטנים ניתן לעשות הבדל גדול עבור המשפחה שלך.

לעתים לוקח זמן להתרגל, אך ברגע שעולים על המסלול הנכון לאחר מאמץ והשקעה, ניתן לחוש את מרחב הנשימה והפעולה בתקציב או להוסיף עוד כסף לחיסכון.

נכון ששינוי לא קורה בין לילה, ונכון שלעתים הבור כל כך עמוק שקשה לראות מעבר.

אך זיכרו ש"גם מסע של אלף מייל מתחיל בצעד אחד קטן".

מוכנים להתחיל לצעוד?

קיראו כיצד בונים תקציב ב-5 שלבים פשוטים והתחילו עוד היום.
הרווח מובטח

The post משפחה יקרה שלי! או, איך לחסוך כסף appeared first on משפחה שווה.